Historial crediticio Foto: iStock

El historial crediticio, más que un simple registro, es una radiografía del comportamiento financiero de cada persona. Así lo explica Santiago Rodríguez Raga, profesor de la Universidad de los Andes, en su análisis sobre cómo interpretar y mejorar este indicador clave para la vida económica.

De acuerdo con el experto, el historial crediticio reúne información sobre todos los créditos actuales y pasados de una persona, almacenada por las centrales de riesgo como Datacrédito-Experian o TransUnion. En esas bases se consignan detalles como el valor original del préstamo, el saldo actual, el número de días en mora, la historia de pagos y el tipo de producto, ya sea financiero, cooperativo o incluso de telecomunicaciones.

Historial crediticio Foto:iStock

Rodríguez aclara que la mayoría de los colombianos figura en esas bases de datos, aunque no todos con reportes negativos. En realidad, “muchos tienen historiales positivos que reflejan responsabilidad en el manejo de sus obligaciones”, precisa.

Uno de los componentes más importantes de ese historial es el puntaje o score de crédito, un número que resume los hábitos de pago, el nivel de endeudamiento y la experiencia en el manejo de productos financieros. Un puntaje alto genera confianza entre las entidades que otorgan créditos y facilita el acceso a condiciones más favorables, como menores tasas de interés o plazos más amplios. Por el contrario, un score bajo revela incumplimientos o exceso de deudas y puede cerrar las puertas a nuevas oportunidades.

Cómo mantener un buen puntaje

El académico destaca que el principio fundamental para conservar un buen historial es pagar a tiempo todas las obligaciones, sin importar el monto o el tipo de crédito. Además, recomienda mantener un nivel de endeudamiento moderado, en especial no superar el 50% del cupo disponible en las tarjetas de crédito.

Historial crediticio Foto:iStock

Contar con créditos activos (y manejarlos responsablemente) también es beneficioso, pues demuestra capacidad de pago y estabilidad financiera. “Adquirir nuevos productos de manera gradual, en la medida en que los ingresos y la experiencia crediticia aumentan, puede fortalecer el score con el tiempo”, añade Rodríguez.

Qué hacer si el historial ya está afectado  

En caso de haber tenido retrasos o reportes negativos, el documento aconseja adoptar medidas progresivas para recuperar la confianza del sistema financiero. Entre ellas, reducir el endeudamiento, buscar ingresos adicionales y tomar créditos pequeños que puedan pagarse cumplidamente, generando así un nuevo historial positivo.

Aunque la mejora no es inmediata, el especialista recuerda que “los comportamientos responsables actuales van reemplazando con el tiempo los registros negativos del pasado”.

Más allá de las cifras, el historial crediticio refleja la reputación económica de cada persona. “El riesgo reputacional está directamente asociado con el comportamiento crediticio. Un buen historial es la mejor carta de presentación ante cualquier entidad financiera”, concluye Rodríguez.

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PORTAFOLIO

El nombre de Segundo Piriz es un referente entre las entidades de educación superior en España. Veterinario de profesión y con una larga carrera académica, fue el presidente de la conferencia de rectores españoles, mientras tenía a cargo la Universidad de Extremadura.

Actualmente rector de la Universidad Internacional de la Empresa (Unie) con sede en Madrid, el catedrático pasó hace unos días por Bogotá. Durante su estadía en Colombia, conversó con PORTAFOLIO.

La inteligencia artificial está redefiniendo la manera en que aprendemos y enseñamos. ¿Cómo ve el tema?

La tecnología está modernizando y mejorando el proceso de aprendizaje, sin lugar a dudas. Es necesario adaptar la educación a los tiempos actuales con una metodología de aprendizaje que integre el uso de plataformas de enseñanza virtual, instrumentos de trabajo colaborativo y simulaciones digitales.

El uso de la tecnología en el aprendizaje, sobre todo poniendo foco en la enseñanza, ayuda a crear experiencias más interactivas y personalizadas para el alumnado. Concuerdo con el Foro Económico Mundial cuando afirma que estas tecnologías no solo enriquecen el aprendizaje, sino que también potencian la capacidad de los estudiantes para abordar problemas de forma innovadora y creativa, características que se valoran enormemente en el mundo profesional actual.

En un mundo cada vez más globalizado, la conexión entre Europa y América Latina es clave en muchos aspectos. ¿Qué oportunidades encuentra?

La internacionalización y el intercambio que se produce al conectar con distintas nacionalidades y comprender el mundo en su globalidad, favorece positivamente a nuestra comunidad universitaria. Nos enorgullece contar con una masa significativa de estudiantes de Colombia que en un futuro podrán desplegar todo el aprendizaje adquirido con nosotros. Este es un país clave para UNIE Universidad.

Después de las visitas que estamos llevando a cabo con instituciones de educación superior y otros órganos del país, podemos confirmar que compartimos una visión por la educación apoyada en la calidad, la flexibilidad y conexión con el mercado laboral. 

La demanda de competencias digitales y habilidades blandas está en aumento. ¿Cómo están preparando a sus estudiantes para afrontar los desafíos de un mercado laboral en constante evolución?

En la actualidad, se demandan perfiles que, por un lado, tengan los conocimientos en nuevas herramientas y que posean capacidades digitales, pero también que cuenten con una resiliencia en cuanto al progreso constante y cada vez más rápido en los puestos de trabajo y la manera en que nos adaptamos a ellos.

 Para UNIE es fundamental dotar a nuestros estudiantes de las herramientas y competencias para destacar en su futuro profesional, es por ello que además de formar a nuestros estudiantes en competencias digitales, el claustro es parte activa de una formación continua de las novedades en ese sentido. Se debe desde las instituciones impulsar y fomentar la cultura de la investigación, así como el desarrollo de habilidades como el pensamiento crítico, la curiosidad, la colaboración y la innovación, habilidades críticas fundamentales ante el rápido avance de las nuevas tecnologías y soluciones venidas por la Inteligencia Artificial.  

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La educación virtual y presencial ha tomado un rol protagonista en los últimos años. ¿Cómo lograr un buen equilibrio entre una y otra?

La educación debe adaptarse a las necesidades formativas de la sociedad, siendo accesible y flexible en la metodología que convenga al estudiante pero siempre fiel a los estándares de calidad y al uso de herramientas que amplíen y mejoren las formas de aprendizaje. La tecnología debe estar integrada en el aprendizaje no sólo para su uso, sino también en sus limitaciones y poniendo foco en la ética.

En los últimos tiempos, la tecnología nos ha ayudado a crear entornos seguros de simulación, a colaborar en casos prácticos sin limitación de fronteras o a plantearnos nuevas herramientas de aprendizaje como puede ser la inteligencia artificial. Conociendo su potencial, podemos incorporarlo a nuestro aprendizaje y en un futuro a optimizar los puestos de trabajo en todas las ramas de conocimiento, desde derecho, pasando por salud, como en ciencia y tecnología. 

¿Qué se puede esperar en el futuro?

Estamos seguros de que la tecnología ayuda y ayudará cada vez más a diseñar experiencias de aprendizaje más interactivas y personalizadas, mejorando la comunicación con los estudiantes y facilitando una enseñanza flexible y accesible. Por su parte, la inteligencia artificial y el aprendizaje automático son otras de las innovaciones tecnológicas que están transformando la educación superior. Al personalizar los procesos de aprendizaje, estas tecnologías permiten una adaptación continua a las necesidades individuales de los estudiantes, mejorando su rendimiento y proporcionando retroalimentación personalizada en tiempo real. 

En resumen, en UNIE Universidad buscamos aprovechar al máximo las ventajas de la tecnología, al tiempo que mantenemos un fuerte compromiso con la calidad académica y la creación de experiencias de aprendizaje enriquecedoras y significativas para sus estudiantes.

¿Qué alianzas estratégicas ha desarrollado o planea desarrollar UNIE con instituciones colombianas y latinoamericanas para fortalecer la investigación y la movilidad académica?

Actualmente, estamos visitando universidades prestigiosas en distintos países de Latinoamérica, entre ellos Colombia, las cuales están resultando muy fructíferas. Además, UNIE forma parte de Planeta Formación y Universidades, una red de educación superior internacional con presencia en 8 países alrededor del mundo y una fuerte vocación internacional.  En todas las visitas hechas compartimos el deseo de fortalecer la investigación y promocionar a través de acuerdos la movilidad académica, tanto de nuestro claustro, personal administrativo como por supuesto nuestros estudiantes, convencidos de que todo el aprendizaje se convertirá en un bagaje que aplicar en sus posiciones laborales.

¿Cuáles son las tendencias globales en educación superior que considera que marcarán el futuro de la formación universitaria en la próxima década?

La educación superior se enfrenta a grandes retos y la adaptabilidad a las necesidades formativas va a ser fundamental para las universidades. El avance de las tecnologías digitales y la globalización, sumado a los crecientes entornos cada vez más dinámicos que requieren nuevas necesidades en el mercado laboral dictarán la formación que viene. Aparece un nuevo modelo académico que busca desarrollar estrategias innovadoras que se adapten en los programas educativos, dando respuesta a los paradigmas de una sociedad global, interconectada y tecnológica, garantizando que nuestros estudiantes adquieran habilidades y conocimientos alineados con las demandas del mercado laboral global.

Finalmente, ¿qué mensaje les daría a los estudiantes y profesionales colombianos que ven en la educación una herramienta para transformar su futuro?

Les animaría a dar el paso de seguir formándose para superarse y autoconocerse, convencidos, porque lo vemos en cada graduación, que al final de la etapa el orgullo por la realización es infinito. La inversión en educación va mucho más allá de adquirir unos conocimientos técnicos, es crecer como individuo y reforzar también redes de contacto, trabajar en equipo y buscar soluciones innovadoras a problemáticas reales en entornos seguros. Pero también que piensen en el impacto de su talento a favor su país. Cuando la formación es continua y la evolución de las industrias y los avances tecnológicos es imparable, estar a la última concede una ventaja competitiva y abre las puertas a responder con impacto y positividad a las exigencias del mercado y la sociedad.  

RICARDO ÁVILA
Especial para EL TIEMPO
En X: @ravilapinto

Las universidades enfrentan el reto de adaptarse a las nuevas demandas del mercado y a las decisiones gubernamentales en materia de educación superior. La Universidad Pontificia Bolivariana (UPB) asumió el desafío con una estrategia de transformación que busca fortalecer su oferta académica para impactar en el desarrollo del país.

El padre Diego Marulanda Díaz, rector general de la UPB, habló sobre las áreas de conocimiento que están captando mayor interés entre los estudiantes y además, analizó la relación entre el sector educativo y el gobierno, destacando la importancia de mantener un modelo mixto que garantice oportunidades tanto en la educación pública como en la privada.

¿En qué viene trabajando la UPB?

Estamos en la construcción de una nueva narrativa que nos ha permitido establecer una conversación con todos los públicos de interés, desde el core de la universidad. Hemos querido entender dónde la UPB sigue siendo significativa, y dentro de esta mirada estratégica, estamos alistando esas nuevas capacidades, entendiendo dónde están esos futuros posibles que van a permitir el desarrollo del mundo y de este país.

La universidad está llamada a recrearse y a entender muy bien qué es lo que sigue en término de esos futuros posibles. Identificamos dentro de nuestra estructura de conocimiento y oferta de valor, cinco grandes capacidades. Se necesita agua, energía, alimentación, territorio, salud, y una reflexión muy profunda sobre lo humano.

Esa gran redefinición de esa fundamentación, esperamos que nos permita ser una universidad muy cercana a todos los grupos de interés, que podamos cerrar brechas en el tema de la oferta y en oportunidades para todas las personas, no solamente en las sedes centrales y excepcionales, sino también en los territorios, porque tenemos un programa desde hace 50 años acompañando a los indígenas y afro de este país.

¿Cómo están las matrículas?

Hoy tenemos 20.000 estudiantes en nuestra universidad, que es multicampus en las sedes Central, Bucaramanga, Montería y Palmira. En términos porcentuales, en estudiantes nuevos crecimos un 14%, con relación al año pasado. En el tema de posgrados presenciales, hay un descenso, pero en los virtuales, tenemos un ascenso del 37%. En la oferta virtual contamos con más de 33 programas 100% virtuales, y hay una dinámica bien interesante.

Esta universidad hace algunos años creó la oferta de técnicas y tecnológicas. Hoy tenemos 16 programas. Por ejemplo, en lo que tiene que ver con marketing digital, este semestre vamos a tener que abrir cuatro grupos porque los jóvenes ven en la universidad la oportunidad de entrar a la formación técnica para participar en el mundo laboral.

La UPB reconoce todas las capacidades y competencias de la técnica, y es una manera muy interesante de ir cerrando brechas. También, está resuelto el tema de la oferta de todo el currículum para que los jóvenes entren en el momento que ellos están situados en su realidad familiar y personal y además, con un muy buen acompañamiento desde el punto de vista financiero.

¿Qué estrategias tienen en educación virtual?

Los grupos de estudiantes están muy interesados en que la oferta de calidad también esté en las plataformas virtuales. Entendemos la virtualidad como un modo de entregar la capacidad sin que se mengue el tema de la calidad. Hemos venido trabajando muy fuertemente en esa oferta  y con una respuesta muy satisfactoria por parte del grupo de interés que está participando de ella.

¿Hacia qué carreras se están inclinando sus estudiantes?

Vemos una vocación muy natural en las áreas de arquitectura y diseño. En medicina está muy fuerte la enfermería. También, está derecho y últimamente hay un apetito por el tema de marketing digital. Es un programa que se muestra hoy con unas capacidades muy distintivas en el país y tenemos una llamada de los jóvenes a querer participar en el mismo.

¿Cómo están acompañando la financiación?

Acabamos de firmar con la fintech Educación Estrella, y tenemos un convenio con Lumni, que es una oportunidad para que cualquier joven del país reciba el 100% de la financiación de su carrera y paga cuando esté en el mundo laboral.

También, tenemos UPB Contigo, que es una propuesta interna de la universidad en financiación. Allí los estudiantes pueden diferir los pagos, por ejemplo, hasta en 6 cuotas en un semestre. Está la Cooperativa Bolivariana con unas tasas muy diferenciadas frente a la otra oferta del sector financiero con el cual acompañamos a todos los estudiantes.

En medio de decisiones de Gobierno, ¿cómo ve el sector?

Hay una conversación de mucha confianza, directa y técnica de las universidades públicas y privadas queriendo entender que el modelo mixto que tiene nuestro país hay que cuidarlo. Casi el 50% de los jóvenes colombianos están en la oferta pública, donde por supuesto hay que crear más capacidades y oportunidades para que puedan participar en ese sector, pero el 48% de los jóvenes están en la oferta privada con muchas oportunidades también de acompañamiento.

Cerca del 68% de nuestros 20.000 estudiantes son de los estratos de menor poder adquisitivo, eso quiere decir que también la universidad privada tiene la capacidad de atender a los jóvenes que están en estas situaciones y participar de la oferta de calidad.

Esa conversación la hemos querido elevar con el Gobierno, con el Ministerio y con el Congreso. Entendemos que no podemos desbaratar este modelo porque ha sido de alguna manera el motor del desarrollo de este país y está llamado a revisarse sobre todo como todo un sistema, porque hoy no simplemente el tema de la educación superior donde tenemos grandes oportunidades, sino también en los otros niveles educativos.

Esta universidad particularmente viene invitando para que mantengamos la conversación de respeto técnico porque es ahí es donde están realmente las respuestas a lo que necesitamos como país.

¿Cómo están las tasas de acceso, permanencia, transición y deserción?

En nuestra universidad tenemos un programa de sistema de acompañamiento integral al estudiante, porque el gran propósito es que  llegue a lo que llamamos el éxito estudiantil. Si alguno tiene dificultades de cualquier orden, buscamos la manera de acompañarlo porque nos interesa que se gradúe.

En el tema de deserción nuestra universidad tiene unos números por debajo de esa media nacional, pero siempre seguirá siendo un reto. La UPB está garantizando todo el tránsito curricular y el acompañamiento financiero, para que los jóvenes no vean en lo financiero un obstáculo. Además, venimos identificando muchas oportunidades para que los muchachos no se salgan.

¿Qué planes tienen para este año?

Como universidad, donde tenemos un colegio dentro del campus, estamos desarrollando la jornada única donde queremos pasar toda la capacidad de la universidad al colegio. Ahí nos vamos a empeñar mucho. También, estamos construyendo con la perspectiva del 2036 sobre qué le va a pasar a esta universidad cuando cumpla los 100 años, de la mano de todos estos temas que se vienen trabajando a nivel mundial como lo nano, lo bio, la neuro, las tecnologías emergentes, lo sostenible, regenerativo, etc.

La educación financiera es clave para mejorar la calidad de vida de las personas, ya que les permite tomar decisiones informadas sobre ingresos, ahorros e inversiones. En cuanto comprenden cómo gestionar su dinero de manera eficiente y acorde con un estimativo real de sus ingresos mensuales, no solo es más factible que alcancen una estabilidad económica, sino que también es más fácil evitar conductas o comportamientos que los lleven a sobreendeudarse, para así planificar su futuro con mayor certidumbre.

Por ello es ampliamente reconocido que la educación financiera es, sin duda, un factor determinante para mejorar o conservar la situación económica y social.

Es importante que las personas, desde el inicio de su vida financiera, aprendan a no ser presa fácil de quienes buscan engañarlas para obtener beneficios económicos. En este sentido, resulta clave reconocer señales de alerta de posibles fraudes, adoptar protocolos recomendados para realizar transacciones de manera segura y evitar prácticas riesgosas. Un cliente informado puede identificar intentos de estafa, mensajes falsos o suplantación de identidad, evitando así perder su tranquilidad, recursos o incluso su buen nombre.

Abordar el tema de manera proactiva no solo reduce la probabilidad de caer en fraudes, sino que también genera confianza en el sistema financiero, fortaleciendo las relaciones entre instituciones y clientes. Un usuario educado es la primera línea de defensa contra ataques, ya que actúa con precaución y previene errores involuntarios que facilitan incidentes de fraude. Además, una estrategia de capacitación empodera a los consumidores, otorgándoles un rol activo en su seguridad financiera. Esto complementa las herramientas tecnológicas de protección y contribuye a crear un entorno más seguro.

Es crucial intensificar el conocimiento de los clientes y usuarios del sector financiero en estos temas, ya que estos aspectos, aunque en ocasiones pueden parecer ajenos a su realidad, sin duda inciden de manera positiva en su bienestar económico. Para lograrlo, se debe ofrecer información de forma didáctica, actualizada y adaptada a las necesidades de los clientes, de modo que puedan apropiarse de estos conocimientos. La educación financiera no solo debe limitarse a proporcionar conceptos básicos, sino también a desarrollar habilidades o capacidades críticas y prácticas que permitan a los usuarios identificar riesgos potenciales y actuar proactivamente ante ellos, previniendo así incidentes como el robo de identidad o el fraude.

Este proceso educativo debe evolucionar de manera constante para adaptarse a los cambios en el entorno digital, donde las amenazas surgen o cambian rápidamente. Solo a través de una educación sólida y continua, que integre estos conocimientos en la vida cotidiana, logrará que cada persona se convierta en un defensor activo de su propia seguridad financiera. 

CLARA ESCOBAR RAMOS
Directora Ejecutiva de la Asociación de Compañías de Financiamiento (AFIC).